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6月21日，中再壽險發(fā)布《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》研究報告。據(jù)《報告》統(tǒng)計，截至2022年底，惠民保已累計上市408款產(chǎn)品，覆蓋29個省、直轄市范圍內(nèi)共計150個城市，累計覆蓋億人次，累計保費收入約307億元，其中2022年全年生效的銷量約為億件，保費收入約為124億元。

惠民保自2020年在全國大范圍鋪開以來，已發(fā)展為一種相對穩(wěn)定的業(yè)態(tài)和模式，成為多層次醫(yī)療保障體系中的重要組成部分。

《報告》指出，惠民保是一種自愿參與、借鑒了社會保險中代際轉(zhuǎn)移支付模式的商業(yè)醫(yī)療保險。這一方面讓老年人和帶病人群實現(xiàn)了“有險可?！?，另一方面也決定了惠民保必然會面臨參保效率逐年下降、健康人群脫退的風(fēng)險。

《報告》顯示：從參保結(jié)果上看，2022年參保率總體和2021年保持一致，但參保效率逐年降低，同一地區(qū)的惠民保通常需要更長的參保期才能維持參保率的穩(wěn)定。從理賠結(jié)果上看，惠民保獲賠率通常在5%以內(nèi)，且高年齡、既往癥和癌癥是主要的獲賠方向，這說明惠民保的本質(zhì)是一個大部分參保人為少數(shù)參保人出現(xiàn)醫(yī)療巨災(zāi)風(fēng)險時進(jìn)行融資的產(chǎn)品。

《報告》認(rèn)為，惠民保發(fā)展至今，已從早期跑馬圈地不斷補(bǔ)充區(qū)域發(fā)展到如今的存量經(jīng)營，政府和保險公司職能的明確劃分對惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

《報告》表示，在推動惠民保發(fā)展過程中，政府部門職能應(yīng)包括三方面：一是為產(chǎn)品設(shè)計、精算定價提供數(shù)據(jù)支持，打通商保與醫(yī)保之間的數(shù)據(jù)壁壘；在產(chǎn)品設(shè)計上予以指導(dǎo)，引導(dǎo)惠民保做好與基本醫(yī)療保險的銜接和補(bǔ)充；二是通過各種政策組合拳實質(zhì)性提升參保率，確保參保人群結(jié)構(gòu)符合預(yù)期；三是尊重其商業(yè)性，保證支持政策的持續(xù)性，并隨著醫(yī)保政策和醫(yī)療環(huán)境的變化動態(tài)調(diào)整惠民保的責(zé)任設(shè)計，使之在多層次醫(yī)療保障體系中維持一個適當(dāng)合理的定位。

與之對應(yīng)的，《報告》提出，商業(yè)保險公司的職能應(yīng)包括：一是科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品責(zé)任，以“適當(dāng)、有效”的方式解決民眾的醫(yī)療保障需求；同時合理厘定產(chǎn)品價格，使得民眾可負(fù)擔(dān)；二是取消核保權(quán)限，消除投保門檻；三是用商業(yè)利益驅(qū)動惠民保業(yè)態(tài)的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮自身在客戶運營、理賠風(fēng)控、健康管理、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)融合等方面的專業(yè)能力，讓更多患者的小病不發(fā)展成大病，讓大病獲取最優(yōu)的治療路徑，最終提升醫(yī)療支付的效率和社會運行的效率。

（文章來源：上海證券報·中國證券網(wǎng)）

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